Uma das maiores dúvidas de quem começa a investir é quanto rende 1 milhão de reais na poupança. Afinal, há a curiosidade em saber se é possível obter bons ganhos com a aplicação e, até mesmo, viver de renda passiva.
Ademais, a caderneta de poupança é um dos investimentos mais populares, especialmente por ser uma alternativa segura e acessível. Entretanto, a sua rentabilidade pode não ser interessante. Por isso, vale a pena conhecer seu funcionamento.
Neste post, você entenderá as regras de rendimento da poupança, descobrirá quanto rende 1 milhão de reais aplicados e conhecerá outras alternativas de investimento que podem ser mais rentáveis. Confira!
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Como funciona o rendimento da poupança?
Para começar, é importante compreender como funciona o rendimento dessa aplicação. Até 3 de maio de 2012, a rentabilidade era de 0,5% ao mês somado à Taxa Referencial (TR) — que esteve zerada entre 2017 e 2021.
Assim, quem aplicou o dinheiro na poupança antiga e não retirou até hoje, o rendimento ainda é o mesmo. No entanto, a partir dessa data, outra regra entrou em vigor — a chamada nova poupança.
Com ela, a rentabilidade da poupança é associada à taxa básica de juros, a Selic, que é a principal ferramenta utilizada pelo Banco Central para controlar a inflação. Desse modo, a rentabilidade atual da poupança é:
- Selic acima de 8,5% ao ano: rendimento de 0,5% + TR;
- Selic igual ou abaixo de 8,5% ao ano: rendimento de 70% da Selic + TR.
Nesse sentido, os rendimentos ficam abaixo da taxa básica de juros da economia e tendem a ser menores que a inflação. Outro ponto importante é que o rendimento só é efetivado após 30 dias de aplicação. Assim, se você retirar o montante antes da data de aniversário da poupança (data do depósito), não terá retorno no mês.
Quanto rende 1 milhão de reais na poupança?
Após saber como funciona o rendimento da poupança, é o momento de descobrir quanto rende 1 milhão de reais investidos nessa aplicação. Tomando como exemplo a Selic de dezembro de 2021, que alcançou 9,25%, a rentabilidade da poupança seria de 6,17 % ao ano.
Assim, em 30 dias, os ganhos referentes a 1 milhão de reais alcançariam 5.001,75 reais. Em um ano, o rendimento é de 61.700 reais — por conta da ação dos juros compostos (juros sobre juros).
Nesse sentido, observe a rentabilidade da poupança em outros prazos:
EM 2024
- em 2 anos: 1.127.206,89 reais;
- em 3 anos 1.196.755,55 reais;
- em 4 anos: 1.270.595,37 reais;
- em 5 anos: 1.348.991,10 reais.
É preciso lembrar que o valor da taxa Selic é definido a cada 45 dias pelo Comitê de Política Monetária (Copom). Assim, caso o indicador sofra recuos no futuro, a rentabilidade pode ser menor.
Ainda, é preciso considerar que a TR também pode variar. Dessa maneira, o rendimento da poupança pode oscilar periodicamente. Logo, vale a pena considerar esse movimento.
Vale a pena investir 1 milhão de reais na poupança?
Agora que você entendeu quanto rende 1 milhão de reais na poupança, deve analisar se vale a pena fazer esse investimento. Para tanto, não basta considerar o valor do rendimento: é preciso analisar o retorno real.
Por exemplo, considere o ano de 2021, em que a rentabilidade nominal da poupança foi menor que a inflação. Isso significa que os ganhos na poupança foram inferiores ao aumento dos preços dos produtos e serviços. Na prática, o dinheiro aplicado perdeu valor no período.
Por exemplo, imagine que 5 mil reais do rendimento de 1 milhão de reais da poupança sejam o suficiente para cobrir os seus gastos em um mês. Com a inflação, os mesmos 5 mil reais podem não ser mais suficientes, exigindo que você complemente o montante.
Dessa forma, será preciso consumir o seu patrimônio, fazendo com que os ganhos sejam cada vez menores. Por conta dessa dinâmica, investir 1 milhão de reais na poupança pode não ser vantajoso.
Isso acontece, principalmente, porque existem alternativas de investimento no mercado que oferecem segurança e um potencial maior de rentabilidade.
Quais alternativas são mais rentáveis do que a poupança?
Como você viu, existem investimentos que podem ser mais rentáveis que a poupança, sem que o aporte exija abrir mão da segurança. A seguir, confira algumas das possibilidades!
Títulos do Tesouro Direto
O Tesouro Direto é um programa do Governo Federal que negocia títulos do Tesouro Nacional. Desse modo, ao adquirir um título, você se torna credor do Estado, recebendo juros pelo empréstimo.
Essas aplicações contam com cobertura integral do Tesouro Nacional. Por essa razão, são considerados os investimentos mais seguros. Conheça as 3 principais alternativas oferecidas:
- Tesouro Selic: o rendimento é associado à taxa Selic;
- Tesouro Prefixado: o rendimento é definido em um percentual fixo;
- Tesouro IPCA +: a rentabilidade é atrelada ao Índice Nacional de Preços ao Consumidor (IPCA) + um percentual fixo.
Além da segurança, outra característica interessante dessas aplicações é a possibilidade de resgatar o dinheiro a qualquer momento, pois eles têm liquidez diária. Isso só é possível porque o Governo garante a recompra dos títulos.
No entanto, no Tesouro Prefixado e IPCA + há a marcação a mercado. Ou seja, o seu preço oscila conforme os movimentos do mercado financeiro. Assim, a rentabilidade indicada no título só é garantida no vencimento.
CDB
O certificado de depósito bancário (CDB) é um título emitido por instituições bancárias. Desse modo, ao adquiri-lo, você empresta dinheiro para bancos e recebe juros por isso. A rentabilidade desse tipo de investimento pode ser:
- prefixada: taxa definida com percentual conhecido antes do aporte;
- pós-fixada: taxa baseada em um indicador do mercado, como o Certificado de Depósito Interbancário (CDI);
- híbrida: taxa prefixada acrescentada a um índice, como o IPCA.
A liquidez, a carência e o vencimento variam conforme o título. Por isso é muito importante verificar as características da aplicação antes de investir. Em relação à segurança, os CDBs têm garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC).
Essa associação civil sem fins lucrativos indeniza o investidor em até 250 mil reais por CPF ou CNPJ e por instituição em caso de falência do banco emissor. No total, o fundo paga até 1 milhão de reais por investidor — renováveis a cada 4 anos.
LCI e LCA
A letra de crédito imobiliário (LCI) e a letra de crédito do agronegócio (LCA) são títulos semelhantes ao CDB. A diferença é que os recursos captados pelas instituições financeiras são direcionados para empréstimos e financiamentos dos setores imobiliário e do agronegócio, respectivamente.
Dessa maneira, LCI e o LCA também podem apresentar rentabilidades prefixadas, pós-fixadas e híbridas e o prazo de vencimento e a liquidez dependem do título. Ademais, elas são aplicações que contam com a cobertura do FGC e são isentas de Imposto de Renda para pessoa física, como a poupança.
Agora você já sabe quanto rende 1 milhão de reais na poupança e conhece alternativas que podem oferecer rentabilidades mais atrativas. Porém, antes de investir, é necessário analisar o seu perfil de investidor e objetivos, a fim de realizar a melhor escolha para sua estratégia de investimentos.
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