Em meio às oscilações econômicas, muitos investidores buscam opções seguras para aplicar seu dinheiro. Nesse cenário, surge o questionamento: CDB ou Poupança? Afinal, qual rende mais com os juros em queda?
A escolha entre essas duas opções populares de investimento pode influenciar significativamente o crescimento do seu patrimônio.
Vamos juntos analisar as características, vantagens e desvantagens de cada uma, proporcionando uma visão detalhada para ajudar a tomar a decisão mais rentável para o seu perfil de investidor.
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CDB ou Poupança: o que é melhor?
A poupança é conhecida pela sua simplicidade e segurança, sendo uma das formas mais antigas e populares de poupar dinheiro no Brasil.
Ela não exige valor mínimo para depósito, podemos tirar a quantia investida a qualquer momento e os rendimentos são isentos de Imposto de Renda para pessoas físicas. No entanto, a rentabilidade da poupança é muitas vezes considerada baixa, especialmente em cenários de taxa Selic reduzida.
- Quando a Taxa Selic for igual ou menor do que 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será de 70% da Taxa Selic + TR;
- Agora, quando a Taxa Selic for maior que 8,5%, o rendimento da caderneta de poupança será 0,5% ao mês + TR.
Por outro lado, o Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um título emitido por bancos para financiar suas atividades. Sua rentabilidade pode ser prefixada, pós-fixada ou híbrida, oferecendo uma flexibilidade que se adapta a diferentes perfis de investidor.
Um ponto de atenção é que os rendimentos dos CDBs são tributados pelo Imposto de Renda, com alíquotas regressivas que variam conforme o prazo de investimento. Mas será que, mesmo com o IR, o CDB consegue render mais? Explicaremos mais adiante.
Entenda melhor sobre o rendimento do CDB!
Vantagens e Desvantagens do CDB e Poupança
Antes de entender qual investimento rende mais, vamos comparar as vantagens e desvantagens do CDB e da Poupança separadamente:
CDB
Vantagens
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que pode turbinar seus ganhos.
- Flexibilidade de escolha entre tipos de rendimento;
- Proteção pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até determinado valor;
- Possibilidade de rendimentos superiores à Poupança.
Desvantagens
- Incidência de Imposto de Renda sobre os rendimentos;
- Necessidade de atenção ao escolher a instituição financeira e o tipo de CDB.
Poupança
Vantagens
- Isenção de Imposto de Renda para pessoas físicas;
- Facilidade de acesso e simplicidade;
- Segurança.
Desvantagens
- Rentabilidade geralmente inferior a outras opções de investimento;
- Baixo rendimento em cenários de taxa Selic baixa.
Rentabilidade: afinal, onde meu dinheiro rende mais?
A resposta para essa questão depende de diversos fatores, incluindo o perfil do investidor, seus objetivos financeiros, e o cenário econômico atual.
Em períodos de taxa Selic mais alta, o CDB pode oferecer retornos significativamente superiores, mas mesmo com a Selic mais baixa, o CDB ainda pode ser mais atrativo.
Veja um exemplo no cenário atual (julho/2024)
Valor investido: R$10.000
Tipo de Investimento: Poupança
Taxa selic: 10,50%
TR: 0,07%
Rendimento: R$68,25
Valor final: 10.068,25 no primeiro mês
Valor investido: R$10.000
Tipo de Investimento: CDB 130% do CDI
CDI: aproximadamente 10,40%
Rendimento: aproximadamente R$105,56
Valor final: aproximadamente 10.081,87 no primeiro mês (já descontado o IR).
O cálculo acima compara apenas o rendimento do primeiro mês. Mas vale lembrar que essa comparação considera a maior alíquota de IR possível para a renda fixa, de 22,5%, e não permite visualizar com clareza os efeitos dos juros compostos. Então, e se compararmos um horizonte de tempo maior?
Veja uma simulação de como teria rendido a Poupança frente ao CDB de 130% do CDI nos últimos 5 anos, considerando cálculos do próprio Banco Central.
Como você pode ver acima, a Poupança rendeu 29% nos últimos 5 anos (entre julho de 2019 e julho de 2024). No mesmo período, o CDB a 130% do CDI rendeu 66%.
Mas é importante notar que, no resultado do CDB a 130% do CDI, ainda é preciso descontar o Imposto de Renda na alíquota de 15% (R$ 984,99), aplicável para prazos superiores a dois anos. Após esta conta, o lucro líquido seria de R$ 15.581,58.
Ou seja, uma diferença de R$ 2.656,74 do CDB sobre a Poupança neste prazo de 5 anos. Parece pouco? Agora imagine o impacto com patrimônios mais elevados e ao longo de muitos anos. Consistência é fundamental para o sucesso nos investimentos.
Portanto, podemos concluir que o CDB, mesmo com o desconto do imposto de renda, rende mais que a poupança. Mas é importante entender que existem diversos CDBs disponíveis para investimento que podem gerar maior rentabilidade, além, claro, de outros produtos de renda fixa que geram a mesma segurança da poupança.
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